Mă mut în locuința proprie: ce se schimbă la asigurări

Casa proprie schimbă regulile jocului: ca proprietar nu mai plătește nimeni altcineva pentru acoperiș, țevi sau daunele către vecini. Iată ce contează acum.

Ce ți se cere legal

Legea nu impune, strict vorbind, nicio asigurare de locuință. Diferență importantă față de România: aici nu există o poliță obligatorie de tip PAD.
În practică însă, banca cere aproape întotdeauna o asigurare a clădirii (Wohngebäudeversicherung) înainte de a acorda creditul imobiliar; fără ea, finanțarea nu se semnează.
La cumpărare, asigurarea de clădire existentă a vânzătorului trece automat asupra ta; ai apoi, de regulă, o lună de la înscrierea în cartea funciară (Grundbuch) pentru a o rezilia (Sonderkündigungsrecht), dacă vrei alta.
Dacă locuința e într-un bloc cu asociație de proprietari (WEG), clădirea este asigurată de comunitate; verifică ce acoperă polița comună înainte de a dubla ceva.

Puternic recomandat

Wohngebäudeversicherung cu extensia de daune naturale (Elementarschaden): inundațiile, apa de suprafață după ploi torențiale și alunecările de teren NU sunt incluse automat. După inundațiile din ultimii ani, majoritatea proprietarilor noi includ această extindere.
Asigurarea bunurilor din locuință (Hausratversicherung) cu o sumă realistă; regula practică de circa 650 de euro pe metru pătrat activează renunțarea la subasigurare (Unterversicherungsverzicht).
Actualizarea răspunderii civile private (Privathaftpflicht): pentru o casă locuită de proprietar acoperirea de proprietar este de regulă inclusă; la terenuri separate sau apartamente închiriate altora se adaugă o Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.
Dacă mai construiești sau renovezi major, informează asigurătorul: șantierul este o creștere a riscului (Gefahrerhöhung), iar la construcții noi există Bauherrenhaftpflicht.

Poate aștepta

Asigurarea de sticlă (Glasversicherung): rar decisivă la o casă obișnuită.
Polițe pentru fotovoltaice sau pompe de căldură: relevante abia când instalezi efectiv echipamentele; adesea se pot atașa la polița de clădire.
Optimizarea primelor prin comparare se poate face la prima reînnoire; important acum este să existe acoperirea, nu să fie perfectă.

Pașii concreți

Cere de la vânzător polița actuală de clădire (Versicherungsschein) și condițiile ei, încă dinainte de notariat.
Decide în prima lună de la înscrierea în Grundbuch dacă preiei polița existentă sau folosești dreptul de reziliere (Sonderkündigungsrecht).
Compară oferte de Wohngebäudeversicherung cu Elementarschaden inclus și trimite băncii dovada cerută.
Încheie sau actualizează Hausratversicherung cu noua adresă, suprafață și sumă asigurată.
Anunță schimbarea de adresă tuturor asigurătorilor existenți; la Kfz se poate schimba și clasa regională (Regionalklasse), deci prima.
Verifică în polița de răspundere civilă (Privathaftpflicht) că statutul de proprietar este acoperit.
Pune termenele de plată anuale în calendar; la Wohngebäude neplata poate însemna, în caz de daună majoră, un dezastru financiar.