Devin independent (selbstständig): plasa de siguranță dispare

Ca angajat, jumătate din asigurările tale mergeau de la sine, plătite parțial de angajator. Ca independent (selbstständig), toată plasa de siguranță trece în responsabilitatea ta.

Ce ți se cere legal

• Asigurarea de sănătate rămâne obligatorie și ca independent. Alegi între continuarea în sistemul public ca asigurat voluntar (freiwillig gesetzlich versichert) și trecerea la privat (private Krankenversicherung); contribuția publică se calculează acum din tot venitul tău, fără partea angajatorului.
• Asigurarea de îngrijire (Pflegeversicherung) rămâne și ea obligatorie, atașată celei de sănătate.
• Unele profesii au asigurări obligatorii proprii: răspundere profesională (Berufshaftpflicht) pentru consultanți fiscali, avocați sau arhitecți, iar meșteșugarii din anumite bresle și alte grupuri rămân obligatoriu în sistemul public de pensii (Rentenversicherungspflicht).
• Înregistrarea la asociația profesională (Berufsgenossenschaft) este obligatorie pentru majoritatea activităților, chiar și fără angajați; propria asigurare de accidente prin BG este uneori obligatorie, alteori voluntară, în funcție de branșă.

Puternic recomandat

• Răspunderea profesională sau de firmă (Berufshaftpflicht/Betriebshaftpflicht): o greșeală profesională sau un client accidentat pot genera pretenții care depășesc tot ce câștigi într-un an. Majoritatea independenților din servicii au o astfel de poliță, iar mulți clienți business o cer prin contract.
• Indemnizația zilnică de boală (Krankentagegeld): ca independent nu mai există cele 6 săptămâni de salariu continuat de la angajator; fără această acoperire, o boală mai lungă înseamnă venit zero.
• Asigurarea de incapacitate profesională (Berufsunfähigkeitsversicherung) devine și mai importantă decât la angajați, pentru că pensia de invaliditate de stat poate lipsi complet la independenți.
• Provizioane pentru pensie: dacă nu ești obligat la sistemul public, nimeni nu mai economisește pentru bătrânețea ta.

Poate aștepta

• Protecția juridică de firmă (Firmenrechtsschutz) și asigurarea bunurilor firmei (Inhaltsversicherung): rezonabile odată ce ai birou, echipamente și contracte mai mari.
• Asigurarea de pierdere a câștigului de firmă (Betriebsunterbrechung): relevantă abia la afaceri cu costuri fixe mari.
• Optimizarea între public și privat la sănătate se poate corecta în primii ani; trecerea la PKV este însă greu reversibilă, deci nu te lăsa grăbit.

Pașii concreți

1. Anunță casa de asigurări de sănătate (Krankenkasse) înainte de start și cere calculul contribuției ca asigurat voluntar; compară abia apoi cu ofertele private.
2. Verifică la camera profesională sau la asociația breslei dacă activitatea ta are asigurări obligatorii (Berufshaftpflicht, Rentenversicherungspflicht).
3. Înregistrează-te la Berufsgenossenschaft competentă în primele săptămâni de activitate; înregistrarea este obligatorie chiar dacă contribuția e mică.
4. Cere oferte de Berufshaftpflicht/Betriebshaftpflicht potrivite activității reale (descrierea corectă a activității contează la daună).
5. Calculează câte luni rezistă rezervele tale fără venit și dimensionează după asta Krankentagegeld.
6. Programează, cu timp, o analiză pentru Berufsunfähigkeitsversicherung; întrebările de sănătate (Gesundheitsfragen) cer răspunsuri complete și corecte.
7. Revizuiește anual tot pachetul: veniturile independenților se schimbă repede, iar sumele asigurate trebuie să țină pasul.